FIREシミュレーションのやり方 — 結果を左右する5つの変数と落とし穴

FIREやFIROのシミュレーションは「必要額を一度計算して終わり」の道具ではありません。どの変数を動かすと自分の未来が一番変わるのかを知るための実験装置です。この記事では、結果を左右する5つの変数と、初心者が陥りやすい落とし穴を整理します。

結果を決める5つの変数

• ① 入金力 — 毎月・毎年いくら投資に回せるか。自分の意思で動かせる唯一の変数で、多くの場合いちばん効きます。
• ② 利回り — 想定を1%変えるだけで必要元本は大きく変わります。だからこそ保守的に置く価値があります。
• ③ 増配率 — 配当自体の年々の成長。見落とされがちですが、10年単位では複利で大差になります。
• ④ 税金・非課税枠 — 配当には約20.315%の税。NISAの非課税割合で手取りが変わります。
• ⑤ 期間 — 目標年を2年動かすだけで、必要な入金力は大きく変わります。

手順は4ステップ

1. 目標を支出から決める — 「なんとなく1億円」ではなく、配当でまかないたい支出（家賃・固定費など）の合計から逆算します。
2. 現状を入力する — いまの資産・年間配当・毎月の入金額。
3. 前提は保守的に置く — 利回り・増配率は控えめから始めて、上振れは「おまけ」と考えます。
4. 変数を1つずつ動かして感度を見る — 入金＋1万円/月と、目標年＋2年ではどちらが効くか。この比較こそがシミュレーションの本体です。

よくある落とし穴

• 楽観シナリオ一本で計画する — 利回りが想定を下回った瞬間に計画ごと崩れます。楽観・標準・悲観の3本で幅を見るのが安全です。
• 税引後を忘れる — 「4%で計算したのに手取りが2割足りない」の原因はほぼ税金です。
• 増配と昇給を無視する — 逆に、成長要素を全部ゼロで見ると悲観しすぎて始められません。
• 一度計算して終わる — 前提は変わります。2ヶ月〜四半期に一度、気軽に回し直すのが実践的な使い方です。

無料でシミュレーションを回すには

FIRO Planner では、目標の支出から逆算する形のシミュレーションを無料で試せます。スライダーで利回り・増配率・入金額を動かすと、楽観・標準・悲観の3シナリオが即座に描き直されます。入力データは端末内にのみ保存され、登録も不要です。

よくある質問

利回りは何%で計算すればいいですか？

決まった正解はありません。一般には、高配当株・ETFの水準を参考に3〜4%程度の保守的な前提から始めて、悲観側（−0.5〜1%）でも計画が破綻しないかを確認する使い方が堅実とされています。

4%ルールとFIREシミュレーションはどう違いますか？

4%ルールは「年間支出×25倍」で必要資産をざっくり見積もる経験則、シミュレーションは自分の入金力・期間・税を入れて到達年を計算する道具です。前者を参照点、後者を検証に使うと補完関係になります。

シミュレーション通りに行かなかったら意味がないのでは？

予測を当てることが目的ではありません。どの変数が自分の計画に一番効くかを知り、前提が変わったら計画を更新する——この運用サイクル自体に価値があります。

関連：4%ルールの使い方 ／ 配当金で月10万円もらうには ／ FIROとは

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